Лицам с высокой долговой нагрузкой получить автокредит станет сложнее

Когда Центробанк говорит о макропруденциальном лимите, мы не всегда обращаем на это внимание. Однако в данном контексте речь идет о лимите на выдачу автокредитов, который может затронуть многих из нас. Что же это за лимит и почему о нём заговорили?

Дадут или не дадут?

Макропруденциальный лимит (МПЛ) представляет собой установленную предельную долю необеспеченного кредитования (без залога) в общем объеме кредитов и займов, выдаваемых банками и микрофинансовыми организациями (МФО).

Высокая закредитованность россиян создает угрозы как для банковской системы, так и для самих граждан. В связи с этим Центробанк намерен вмешаться в процессы кредитования и, возможно, с 1 апреля 2025 года получит право вводить прямые ограничения на выдачу автокредитов.

Конкретные цифры еще не озвучены, но уже есть пример потребительского кредитования, где МПЛ действует. Согласно актуальным требованиям регулятора, доля кредитов заемщикам банков и МФО с высокой долговой нагрузкой (от 50 до 80%) в январе-марте 2025 года не должна превышать 25% (ранее было 30%).

Долговая нагрузка — это коэффициент, отражающий соотношение между ежемесячными платежами и доходом заемщика. Она выражается в процентах: долговая нагрузка 50% означает, что половина дохода уходит на погашение кредита. Даже при нагрузке свыше 80% кредит получить можно, но объём таких кредитов существенно ограничен. Это означает, что тем, у кого много платежей по другим кредитам, могут отказать в новом кредите без залога. С апреля это коснётся и автокредитов.

Между тем, в первом квартале 2024 года 61% от всех автокредитов выдали именно клиентам с высокой долговой нагрузкой. Именно этот процент МПЛ будет принудительно снижать.

Общая обстановка

После августовского спада в сентябре банки выдали 173 800 автокредитов на сумму 247,9 млрд рублей — рекордные показатели за всю историю. Хотя средняя величина кредита снизилась на 2%, до 1,43 млн.

Основные причины такой активности — ожидавшееся увеличение утильсбора и кредитной ****** в октябре. Конечно, лучше купить дешевле, чем дороже, поэтому люди стали брать кредиты. В результате в октябре был побит месячный рекорд продаж новых легковых и коммерческих автомобилей, который держался с 2014 года. Было продано 184,6 тысячи штук.

Всего за январь-сентябрь 2024 года было выдано автокредитов на сумму 1,85 трлн рублей, что на 97,5% больше, чем за тот же период прошлого года.

Тревогу вызывает увеличение просроченных платежей. По состоянию на сентябрь доля автокредитных должников впервые с 2018 года достигла 2%. Это и навело на мысли о МПЛ.

Немного статистики

С 2015 года доля машин, приобретённых в кредит, выросла с 37 до 62% (результат первого квартала 2024 года). В разных регионах доли существенно различаются: в некоторых субъектах они достигают 80%.

Количество выданных кредитов растёт: с 485 тысяч в 2015 году до миллиона в 2021 году (потом последовал спад рынка). Прирост в денежном выражении рассматривать бессмысленно, поскольку за десять лет автомобили подорожали втрое. Средняя сумма кредита выросла с 640 тысяч (2015) до 1,5 млн рублей (июнь 2024). Общий объём автокредитования в 2015 году составил 323 млрд рублей, в 2024‑м он превысит 2 триллиона рублей.

Что будет дальше

Вероятно, грядет спад как выдачи кредитов, так и продаж машин, новых и подержанных. По меньшей мере до середины весны. Об этом также говорят цифры.

Полная стоимость кредита на покупку автомобиля в августе была 21,14%, в сентябре — 22,25%, а в начале октября — 23,21%. При максимальных ставках 28,113% и 29,136% (для новых и подержанных машин соответственно), установленных Центробанком на четвёртый квартал, нет сомнений, что «средний кредит» к концу года ещё немного подрастёт. При повышении ключевой ****** банки не заинтересованы в заметном росте полной стоимости кредита — он отпугивает клиентов. Но и раздавать кредиты «почти даром», конечно, не станут.

Насколько уместен МПЛ будет к апрелю? Сейчас мы понять это не готовы. Но, возможно, Центробанк знает то, чего пока не знаем мы.

Обзор выгодных предложений от банков

ВТБ
Можно подать заявку онлайн — обычно на решение уходит не более 5 минут. В случае одобрения документы тоже можно подписать онлайн. Плюс в том, что деньги можно потратить не только на покупку машины, но и на другие цели — под залог автомобиля.

А ещё в ВТБ можно оформить кредитную «Карту возможностей» с беспроцентным периодом 110 дней. Причём первые 30 дней можно снимать с карты до 100 000 рублей наличными (или совершать переводы по СБП), и на эти средства также распространяется беспроцентный период.

Т-Банк (бывший Тинькофф)
Машину на кредитные деньги вы покупаете самостоятельно, без участия банка. Поэтому никаких допуслуг — остаток средств можно потратить на то, что действительно нужно вашему новому автомобилю.

Совет: попросите банк проверить автомобиль по открытым базам ГИБДД, ФНП, ФССП и банковским источникам — специалисты Т-Банка готовы взять на себя эту важную задачу, стоит только изъявить желание.

Есть также возможность взять кредит наличными под залог авто.

Совкомбанк
Тут можно взять кредит «на большие цели по низкой ставке». Одобренная сумма кредита будет больше, а ставка ниже, если брать деньги под залог имущества, в том числе автомобиля.

Понравился пост? Еще больше интересного в Телеграм-канале и группе ВК

подписаться подписаться

via